原標題：軌制設計陸續完美 吸引力有增強空間
2022年4月21日，國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》（以下簡稱《意見》）提出，推動發展適合中國國情、政包養行情府政策支撐、個人自愿參加、市場化運營的個人養老金。
時至本日，這一個人養老金頂層軌制設計出爐滿三周年。三年間，個人養老金軌制由試點城市擴圍至全國，軌制設計不斷完美，總體運行平穩。可是，參與度缺乏等問題尚存，個人養老金軌制的吸引力仍有進一個步驟晉陞的空間。
受訪人士廣泛認為，未來還需在個人養老金支撐政策、涵蓋產品等方面摸索優化計劃，更好激活第三支柱活氣，加速發展多層次多支柱養老保險體系。
軌制持續優化
在政策支撐與引導下，個人養老金軌制頂層設計發布三年來，軌制歷經屢次優化，實施范圍擴年夜、產品不斷擴容、參與人數持續增長。
2024年12月12日，人力資源和社會保證部（以下簡稱“人社部”）等五部門發布《關于周全實施個人養老金軌制的告訴》（以下簡稱《告訴》）。根據《告訴》，2024年12月15日起，個人養老金軌制從36個先行試點城市（地區）推廣至全國。
《告訴》還優化產品供給，豐富產品種類，將國債納進個人養老金產品范圍，并將特定養老儲蓄、指數基金納進個人養老金產品目錄。
《告訴》發布當日，證監會將首批85只權益類指數基金納進個人養老金投資產品目錄。
據國家社會保險公共服務平臺數據統計，今朝個人養老金產品已達1013款，包含儲蓄類產品466款、基金類產品289款、保險類產品225款、理財類產品33款。
“國債、指數基金等產品納進個人養老金產品范圍，吸引了更多居平易近參與個人養老金。尤其是指數基金納進范圍后，獲得大批投資者青睞，首批個人養老金指數基金的整體規模已衝破3億元。”前海開源基金首席經濟學家楊德龍對《證券日報》記者表現。
在楊德龍看來，指數基金納進個人養老金投資產品目錄也有利于為資本市場引進更多中長期資金，推動資本市場長期安康發展。
在開戶人數方面，人社部數據顯示，截至2024年11月末，已有7279萬人開通個人養老金賬戶。
各年夜商業銀行積極參與個人養包養網老金軌制推廣。記者留意到，中國銀行、中國建設銀行等國有年夜行均已累計為超千萬個人客戶供給個人養老金賬戶服務。
華夏銀行2024年年度報告顯示，其累計開立個人養老金資金賬戶較上年底增長83.88%。
值得留意的是，針對軌制奉行過程中出現的“開戶熱、繳存冷”等問題，《告訴》提出摸索開展默認投資服務。今朝，已有部門金融機構發布了默認投資服務。
記者清楚到，工商銀行于本年2月份發布“工銀省心投”個人養老金投資服務，便捷化個人養老金資產設置裝備擺設，供給默認投資服務。
中國郵政儲蓄銀行研討員婁飛鵬認為，個人養老金軌制實施以來，不僅是開戶數量疾速增添，金融產品疾速豐富，個人繳存金額增添，並且讓廣年夜居平易近對個人養老金軌制有了更多的清楚。個人養老金軌制與第一、第二支柱構成有用互補，便利居平易近積累養老資產，推進多層次多支柱養老保包養險軌制構成。
仍需發力增強吸引力
“我賬戶里儲蓄和基金基礎是一半一半，儲蓄表現中規中矩，基金的表現不太如人意。”從往年開始繳存個人養老金的曾師長教師向記者坦言，本身正在考慮調整投資組合。
Wind數據顯示，2025年開年以來，個人養老金基金產品的復權單位凈值增長率算術均勻值為-1.3675%，中位數為0.7168%。
還有投資者向記者表現，考慮到個人養老金領取時需繳納3%的個人所得稅，以本身今朝的年支出程度，實際享用的稅前扣除優惠并未達到應繳稅額的3%，是以在繳存個人養老金時比較猶豫。
南開年夜學金融發展研討院院長田利輝表現，個人養老金產品以儲蓄類為主，權益類基金因市場波動收益不穩定。個人養老金長期封閉性也與部門投資者的流動性需求沖突。此外，EET形式會使低支出者“負稅惠”，稅收優惠政策對中低支出群體吸引力缺乏。總體來看，未來仍有進一個步驟完美空間。
2025年《當局任務報告》提出，“加速發展第三支柱養老保險，實施好個人養老金軌制”，個人養老金軌制奉行還是本年當局任務的重點任務之一。
人力資源和社會保證部、養老保險司副司長賈江本年1月份曾表現，將會同有關部門，抓緊研討制訂相關政策和辦法，進一個步驟增強個人養老金軌制的吸引力，引導更多具備條件的居平易近參與。
“個人養老金軌制在全國范圍內周全推廣后，仍需進一個步驟豐富金融產品，暢通銷售渠道。”婁飛鵬表現，同時，還需求根據情況優化稅收優惠政策，如進步年度繳費限額等。
田利輝表現，對于金融機構來說，銀行可以整合“養老+安康”服務，保險公司可以開發終身年金，基金公司則應強化低波動戰略。以政策、產品協同破局，配合推動個人養老金軌制更好地發展。
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